Comment obtenir un prêt personnel ?
Avant d’obtenir un prêt personnel, certaines conditions légales et imposées par les établissements de crédits devront être remplies. Si certaines obligations sont légales et générales, d’autres restent spécifiques au type de crédit comme à l’établissement créancier.
Les conditions légales pour souscrire à un prêt
Communes à tous les organismes de crédit, il existe des conditions légales à remplir pour pouvoir obtenir un prêt, quel que soit son type.
Dès lors qu’il reçoit une demande, l’organisme de prêt doit avant tout vérifier la solvabilité de l’emprunteur, ainsi que son fichage par la Banque de France : Le demandeur ne doit pas être fiché au FICP – Fichier des incidents de remboursement au Crédit des particuliers – ou au FCC, le fichier central de chèques. Centralisés par la Banque de France, ces fichiers recensent les incidents de paiement sur les crédits souscrits par des particuliers pour des besoins non professionnels, ainsi que les interdictions bancaires.
Il faut également être majeur, et sans aucune obligation de nationalité, il faut être résident du territoire national pour un crédit souscrit en France.
Les conditions et les critères financiers
Hormis les conditions légales, chaque établissement bancaire établit ses propres conditions de crédit et ses propres plafonds : Pour souscrire à un prêt personnel auprès de Domofinance, la demande doit être supérieure à 1 500 € et inférieure à 75 000 €.
D’autre part, pour éviter les situations de surendettement, l’organisme créancier évalue la situation personnelle du demandeur par quelques critères financiers.
Il calcule d’abord les revenus disponibles, soit le salaire, les dividendes de société, la retraite, la rente locative, les indemnités chômage, les allocations et prestations compensatoires…
Aux revenus disponibles s’applique ensuite l’évaluation de la capacité de remboursement mensuelle. Celle-ci doit pouvoir être suffisante pour rembourser l’emprunt sans pour autant impacter les besoins et les dépenses de la vie quotidienne. Pour la majorité des crédits, on considère que le taux d’endettement moyen est d’environ 33 %.
La capacité de remboursement est estimée en déduisant les charges des revenus. Elles incluent les charges énergétiques, les loyers immobiliers et mensualités de crédits immobiliers, les impôts et les taxes… Le tout prend également en compte la situation familiale et personnelle : nombre d’enfants dans le foyer, pensions à verser, locataire ou propriétaire, salarié ou indépendant…
La démarche de souscription à un prêt
Toute demande de prêt, quelle que soit sa destination, doit être accompagnée de documents personnels dont :
Un justificatif d’identité, soit par exemple une photocopie recto / verso de la carte d’identité en cours de validité, ou encore la photocopie du passeport.
Un justificatif de domicile récent, en général datant de moins de trois mois, comme une facture de gaz ou d’électricité, un abonnement de téléphonie fixe…
Chaque co-signataire doit fournir ses propres justificatifs, personnels comme financiers.
Pour évaluer les capacités de remboursement et ses modalités, les organismes de crédit demandent des justificatifs de situation financière.
Les professionnels salariés doivent fournir les bulletins de salaires les plus récents, en général ceux des trois derniers mois, ou encore un bulletin du mois de décembre de l’année qui précède la demande. Il est impératif de demander l’avis d’imposition en complément du bulletin de salaire :
Pour les clients salariés ayant un lien de parenté direct et indirect avec leur employeur
Pour les salariés qui détiennent des parts de capital dans la société et qui exercent une fonction de dirigeant (ex ; gérant salarié)
Les professionnels non-salariés doivent fournir leur dernier avis d’imposition mentionnant les revenus d’une année complète (4 feuillets).
Les retraités doivent quant à eux fournir les derniers relevés de caisse de retraite – de base, complémentaire, surcomplémentaire -.
Dans tous les cas, il faut en plus fournir un RIB – Relevé d’identité bancaire -, ainsi que le dernier avis d’imposition : ce dernier justifie la solvabilité du demandeur.
Il peut également vous être demandé un justificatif d’apport personnel s’il y a lieu, un tableau d’amortissement des prêts…